עם הגיל הצרכים הכלכליים משתנים, והכנסות הפנסיה לא תמיד מספיקות כדי לממן את אורח החיים שהתרגלתם אליו. רבים מבני הגיל השלישי מוצאים את עצמם מתמודדים עם קשיים כלכליים, וברשותם יש נכס חשוב שהם יכולים להשתמש בו – הבית שלהם. משכנתא הפוכה לפנסיונרים מציעה פתרון טוב למצב הזה, ומאפשרת לבעלי נכסים בגיל הזהב להמשיך וליהנות ממגורים מהבית שלהם תוך קבלת הכנסה קבועה.
מהי משכנתא הפוכה ולמי היא מתאימה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה המיועדת לבעלי נכס מגורים בגיל פרישה. במקום שהלווה ישלם תשלומים חודשיים לבנק, הבנק משלם ללווה סכום כסף חודשי או חד פעמי תמורת שעבוד הנכס. הלווה ממשיך להתגורר בנכס עד לסוף חייו מבלי להחזיר את ההלוואה, והיא נפרעת רק לאחר מכן ממכירת הנכס. משכנתא הפוכה לפנסיונרים מאפשרת להם לנצל את ההון שצברו בנכס המגורים שלהם מבלי למכור אותו. כך הם יכולים להמשיך לגור בבית ובמקביל לקבל תוספת הכנסה שיכולה לסייע בהוצאות השוטפות או לממן פעילויות ובילויים. בנוסף, ההלוואה אינה כפופה למגבלות של הכנסה או יכולת החזר כמו במשכנתא רגילה.
משכנתא הפוכה מיועדת לאנשים מעל גיל פרישה שהם בעלים של נכס מגורים. בדרך כלל נדרש שלפחות אחד מבני הזוג יהיה בגיל הפרישה הקבוע בחוק. ככל שגיל הלווים מבוגר יותר, כך גובה ההלוואה שניתן לקבל יהיה גבוה יותר.
תנאים והגבלות בקבלת משכנתא הפוכה
כדי לקבל משכנתא הפוכה לפנסיונרים, על הנכס להיות בבעלות מלאה של מבקשי ההלוואה ובלי שעבודים אחרים. בנוסף, יש חברות שדורשות שהנכס יהיה בשווי מינימלי של 1.5 עד 2 מיליון ש"ח. קיימת גם הגבלה על גובה ההלוואה כאחוז משווי הנכס (בדרך כלל עד 50%). למידע נוסף על משכנתא הפוכה לחצו כאן – באתר מאי פיננסים מחכה לכם צוות מקצועי של אנשים שישמח ללוות אתכם בכל מה שקשור לנושא הזה ולכל מה שקשור למשכנתאות – מחזור, איחוד הלוואות, משכנתאות למסורבים ועוד.
אפשרויות ומסלולים של משכנתא הפוכה לפנסיונרים
יש כמה אפשרויות לקבלת כספים ממשכנתא ההפוכה:
- קבלת סכום חד פעמי
- משיכות חודשיות (כקצבה)
- משיכות לפי דרישה מקו אשראי
- שילוב של האפשרויות האלו
ההלוואה יכולה לשמש למגוון מטרות כמו השלמת הכנסה שוטפת, כיסוי הוצאות רפואיות, סיוע לילדים ונכדים, שיפוץ הבית, רכישת רכב או כל מטרה אחרת. אין הגבלה או דרישה לייעוד ספציפי של הכסף.
גובה ההלוואה שניתן לקבל תלוי בשווי הנכס, בגיל הלווים ובריבית בשוק. בממוצע, ניתן לקבל הלוואה בשיעור של עד כ-50% משווי הבית. ככל שהלווים מבוגרים יותר ושווי הנכס גבוה יותר, כך ניתן יהיה לקבל יותר כסף. ההלוואה המקסימלית כיום יכולה להגיע עד לכ-2 מיליון ש"ח.
עלויות, תשלומים והחזרים במשכנתא הפוכה
בנוסף לריבית על ההלוואה, יש כמה עלויות חד פעמיות בעת לקיחת המשכנתא ההפוכה:
- שמאות הנכס (כ-2,000 ש"ח)
- ייעוץ וליווי משפטי (5,000 עד 10,000 ש"ח)
- דמי פתיחת התיק והוצאות רישום (0.5%-1% מההלוואה)
הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה יותר ממשכנתא רגילה, ונעה כיום בין 5% ל-7% (תלוי בריבית הפריים). הריבית מצטברת לקרן ההלוואה לאורך השנים ונפרעת יחד איתה בסוף התקופה, כך שהסכום לפירעון גדל עם הזמן.
את ההלוואה לא צריך להחזיר כל עוד לפחות אחד מבני הזוג חי בנכס. לאחר מות שני בני הזוג או יציאה של שניהם מהנכס למעל חצי שנה, יש פרק זמן של חצי שנה עד שנה לפרוע את ההלוואה. הפירעון יכול להתבצע על ידי מכירת הנכס או תשלום של היורשים. אם קיימת יתרה לאחר הפירעון, היא עוברת ליורשים.
תהליך קבלת משכנתא הפוכה לפנסיונרים
כדאי להשוות בין כמה חברות ובנקים שמציעים משכנתא הפוכה ולבדוק את התנאים השונים שלהם כמו שיעור ההלוואה, גובה הריבית, העלויות הנלוות ודרישות הסף. בנוסף, חשוב לוודא שהגוף הפיננסי הוא אמין ויציב ורצוי שילווה אתכם במהלך כל חיי ההלוואה. תהליך לקיחת משכנתא הפוכה דורש הגשת מסמכים רבים כמו תעודות זהות, נסח טאבו, אישורי הכנסה ועוד. בנוסף, נדרש ייעוץ משפטי בתהליך. זהו הליך שעשוי לקחת כמה חודשים ודורש סבלנות ושיתוף פעולה מלא.
טיפים חשובים לתהליך קבלת המשכנתא ההפוכה
- קחו יועץ משכנתאות ויועץ משפטי שילוו אתכם בתהליך
- תכננו היטב את הייעוד של כספי המשכנתא ואת ההשפעה ארוכת הטווח של החוזה הזה
- ספרו לבני המשפחה על התהליך כדי למנוע חיכוכים ואי הבנות בעתיד
- ודאו שאתם עומדים בכל התנאים וההגבלות שהגוף המלווה מציב לפניכם
- קראו היטב את החוזה והנספחים שלו לפני שאתם חותמים עליו, ואל תהססו לבקש הסברים על כל סעיף ומילה שאתם לא בטוחים לגביהם
לסיכום
משכנתא הפוכה לפנסיונרים יכולה להיות פתרון מצוין עבור אנשים בגיל פרישה שרוצים לממש חלק מערך הנכס שלהם לצרכים שונים. עם זאת, חשוב לבצע את ההליך בצורה מושכלת ולאחר תכנון פיננסי מעמיק.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
