כשמדובר במשכנתא, אחת ההוצאות המשמעותיות ביותר היא הריבית שתשלמו לאורך זמן. אם אתם כמו בעלי בתים רבים, אתם עשויים לתהות אם יש דרך להפחית את הנטל הזה. בעוד תשלום המשכנתא החודשי שלכם נקבע במידה רבה על ידי הריבית, יש צעדים שאתם יכולים לנקוט כדי להפחית את סכום הריבית שאתם משלמים מדי שנה. המומחים של חכם משכנתאות יציעו כאן אסטרטגיות מעשיות שיעזרו לכם להפחית ריבית משכנתא שנתית, מה שעשוי לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
מחזרו את המשכנתא שלכם
מחזור המשכנתא שלכם יכול להיות דרך יעילה ביותר להוזיל ריבית משכנתא שנתית. תהליך זה כרוך בהחלפת ההלוואה הקיימת שלכם בהלוואה חדשה, לעיתים קרובות בשיעור ריבית נוח יותר. אם צברתם הון עצמי או אם הריבית ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא לראשונה, מחזור יכול להוריד משמעותית הן את הריבית שלכם והן את התשלומים החודשיים שלכם. כפי שמציינים המומחים של חכם משכנתאות, היתרונות של מימון מחדש כוללים:
- הבטיחו ריבית נמוכה יותר המפחיתה את תשלומי הריבית הכוללים שלכם.
- אפשרות לעבור ממשכנתא בריבית משתנה (ARM) למשכנתא בריבית קבועה לתשלומים צפויים יותר.
- היכולת לקצר את תקופת ההלוואה, מה שיכול להוזיל את סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה.
לפני המימון מחדש, חשוב לשקול את עלויות הסגירה וכמה זמן אתם מתכננים להישאר בבית. אם אתם מתכננים לעבור דירה בקרוב או אם עלויות הסגירה גבוהות מדי, ייתכן שמימון מחדש אינו האפשרות המשתלמת ביותר.
בצעו תשלומים נוספים
שיטה פשוטה נוספת להפחית ריבית משכנתא שנתית היא לבצע תשלומים נוספים להלוואה שלכם. למרות שזה אולי נראה כמו רעיון פשוט, ההשפעה שלו על החיסכון בריבית יכולה להיות גדולה. על ידי ביצוע תשלומים נוספים – בין אם זה להוסיף קצת יותר לתשלום החודשי שלכם או לשלם את שארית ההלוואה – אתם יכולים להקטין את יתרת הקרן של ההלוואה שלכם מהר יותר, וכך להקטין את סכום הריבית שנצברה. דרכים לביצוע תשלומים נוספים:
- תשלומים דו שבועיים: במקום לבצע תשלומים חודשיים, שלמו מחצית מהמשכנתא כל שבועיים. התוצאה היא 13 תשלומים מלאים בשנה במקום 12 הסטנדרטיים.
- תשלומים חד פעמיים נוספים: במידת האפשר, הפרישו כספים נוספים ליתרת המשכנתא שלכם כדי להפחית עוד יותר את הקרן שלכם.
על ידי הפחתת הקרן, אתם גם מפחיתים את סכום ריבית המשכנתא השנתית הנגבית לאורך זמן, מה שמוביל לחיסכון משמעותי.
חפשו משכנתא עם ריביות נמוכות יותר
כאשר אתם לוקחים משכנתא, בין אם מדובר במשכנתא ראשונה ובין אם מדובר במחזור משכנתא, חשוב להשוות בין מוצרי הלוואה וריביות שונות. שיעורים אלו יכולים להשתנות בהתאם לגורמים כמו סוג ההלוואה, דירוג האשראי שלכם ותקופת ההלוואה. הבטחת הלוואה בריבית נמוכה יותר מפחיתה באופן ישיר את הסכום הכולל שתשלמו בריבית לאורך חיי ההלוואה. הינה כמה סוגי משכנתאות שכדאי להביא בחשבון:
- משכנתאות בריבית קבועה: הריבית נשארת זהה לכל הטווח, ומעניקה יציבות לטווח ארוך.
- משכנתאות בריבית משתנה: אלו בדרך כלל מתחילות עם ריבית נמוכה יותר שיכולה להתאים לאורך זמן. בעוד שזה עשוי להציע חיסכון ראשוני, שיעור זה עשוי לעלות בעתיד, מה שיוביל לתשלומים גבוהים יותר.
חשוב לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות. ריבית התחלתית נמוכה אולי נראית אטרקטיבית, אבל אם היא עולה באופן משמעותי, אתם יכולים בסופו של דבר לשלם יותר ריבית בטווח הארוך.
שלמו את המשכנתא מוקדם
אם אתם מסוגלים כלכלית, תשלום מוקדם של המשכנתא הוא אחת הדרכים היעילות ביותר לבטל לחלוטין את תשלומי הריבית. על ידי הפחתת הקרן לפני סיום הזמן שנקבע למשך המשכנתא, אתם יכולים לקצץ באופן משמעותי את הסכום הכולל של הריבית שתשלמו לאורך חיי ההלוואה. עידו עוז מציע אסטרטגיות לפירעון מוקדם של המשכנתא:
- הגדילו את התשלום החודשי: הוספת סכום נוסף בכל חודש לטובת המשכנתא תפחית את הקרן מהר יותר.
- בצעו תשלומים חד פעמיים גדולים: כל חיסכון בלתי צפוי – כמו החזרי מס או בונוסים – יכול להיות מופנה לפירעון מוקדם של המשכנתא.
בעוד שתשלום מוקדם של המשכנתא יכול לשחרר אתכם מתשלומי ריבית עתידיים, חשוב לוודא שאסטרטגיה זו לא תפגע ביעדים פיננסיים אחרים, כמו חיסכון לפנסיה או חיסכון של קרן חירום.
לסיכום
הפחתת הסכום שאתם משלמים בריבית משכנתא שנתית יכולה להשפיע באופן משמעותי על הכספים שלכם לאורך זמן. בין אם זה באמצעות מימון מחדש כדי להבטיח שיעור נמוך יותר, ביצוע תשלומים נוספים כדי להפחית את הקרן שלכם או בחינת מוצרי משכנתא עם תנאים טובים יותר, עידו עוז מציע מספר אסטרטגיות שאתם יכולים לאמץ. לכל גישה יש שיקולים משלה, אך על ידי נקיטת צעדים פרואקטיביים, תוכלו לחסוך כסף ולשלם את המשכנתא מהר יותר.
